풍수해보험요율의 산정 및 검증방법에 대한 고찰

A Study on Calculation and Verification Method of Natural Disaster Insurance Rate

현행 풍수해보험요율은 보험가입목적물이 위치하고 있는 지역의 위험도를 제대로 반영치 못함으로써 위험도에 따른 합리적인 보험요율 차별화가 이루어지지 않고 있다. 또한 매년 풍수해보험요율을 검증하는 과정에서 변동제한법에 의한 신뢰도를 적용함으로써 보험요율산정가의 주관적 판단에 따라 추정손해율이 달라 질 수 있다. 따라서 본 연구에서는 지역별 위험도에 따른 합리적인 보험요율 차별화를 위해서 하나의 시ㆍ군ㆍ구를 4개의 위험등급으로 동질위험집단화해야 한다는 것과 손해율을 추정함에 있어 주관적인 판단이 배제되는 뷜만-스트라브의 경험적 베이즈 신뢰도의 활용이 필요하다는 점을 제안하였고 동시에 실증적 사례분석을 통해 그 타당성을 확인하였다.

As the natural disaster insurance which has currently operated does not reflect every risk of areas where insured objects are located, the reasonable rate discriminatory on risks cannot work. Moreover, when the natural disaster insurance premium rates are verified every year, credibility based on a limited fluctuation approach is applied and loss ratio can vary depending on a subjective view of any rate maker. Therefore, this research suggests that, for the reasonable rate discriminatory working on risks of each area, one city, district or town should be bound by a homogeneous risk group which classifies four risk grades. It also proposes that it is necessary to apply the empirical Bayes Credibility of Bühlmann-Straub which excludes the subjective decisions during calculating loss ratio and shows its validity through analysing a case study.