소비자보호를 위한 보험상품 불완전판매 감소 정책

The Policies for Reducing the Misselling of Insurance Products for Protecting Consumer

본 연구의 목적은 소비자보호를 위해 최근 영국, 미국과 호주에서 보험상품 볼완전판매를 감소를 위한 방안을 바탕으로 정책 제안을 하는 데 있다. 우리나라에서는 불완전판매를 줄이기 위해 불완전판매비율 공시, 적합성원칙 도입, 판매프로세스 개선, 수수료 제도의 개선 등 다양한 감독정책을 추진해 왔다. 이에 따라 불완전판매비율은 지속적으로 낮아지고는 있으나 여전히 소비자가 느끼는 불완전판매로 인한 피해는 줄어들지 않고 있다. 수요자 측면의 해외사례로 영국과 미국의 금융보험교육 의무화는 정보비대칭을 완화하여 장기적으로 불완전판매 감소에 도움이 된다. 상품판매 측면에서 영국의 RDR(Retail Distribution Review) 개혁과 호주의 금융서비스 개혁사례는 보수 체계 개편, 채널 전문성 제고 등 보험시장의 구조적 개혁을 통해 불완전판매를 줄이고자 하는 정책으로 효과적이었다고 평가된다. 해외 사례와 국내 감독정책을 기반으로 소비자보호를 위한 제언으로 첫째, 영국처럼 국회와 금융당국이 주최가 되어 학교 교육에 금융보험교육을 의무화를 추진해야 한다. 둘째, 상품 및 채널 개혁으로써 보험상품의 단순명확화, 상품별 채널 차별화 및 고아계약 관리를 위한 유지관리서비스 체제 구축이 필요하다. 셋째, 감독정책 측면에서 채널 보수교육을 개편하여 내실화를 도모하고, 수수료 제도의 개선 및 설계사의 불법승환에 대해 제재를 취할 수 있는 법적 근거를 명확히 하고, GA 등 판매조직의 내부통제 기능을 강화할 필요가 있다.

The purpose of this paper is to propose the measures reducing the misselling of insurance products for protecting consumers based on them which have been recently devised in the UK, the US, and Australia. In order to reduce the misselling in Korea, we have implemented various supervisory policies such as disclosing the misselling ratio, adopting the suitability rule, improving the sales process, and changing the commission payment structure. As a result, the misselling ratio is steadily declining, but consumer still feels the damage caused by the misselling. On the consumer side, mandatory financial and insurance education in the UK and the US mitigate information asymmetry and helps to reduce incomplete sales in the long run. In terms of product sales, the UK s Retail Distribution Review (RDR) reform and Australia s financial services reform were effective in reducing the misselling through structural reforms in the insurance market, including a reorganization of the pay system and upgrading channel expertise. The proposals are as follows: First of all, the financial literacy education should be mandatory at school, which is carried out by the National Assembly and the financial authorities as the UK. Second, as product and channel reform, it is necessary to simplify insurance products, differentiate channels by products, and enforce maintenance service system for policies not maintained by financial planner, so-called orphaned policies. Third, in terms of supervisory side, it is necessary to reform channel maintenance education, clarify the legal basis for improving the commission system and the sanctions against twisting or churning, and strengthen the internal control of GA.