은행산업 효율성의 국제간 비교연구 및 ATM 기여도 분석

A Study on the International Comparison of Efficiency ofBanking Industries and Its ATM Contribution to the Efficiency

비대면 거래시설인 ATM과 대면 거래시설인 점포를 투입으로 보고, 은행의 예대서비스를 산출로 정의하여 효율성을 비교하고, ATM의 효율성에의 기여정도를 살펴보았다. 분석결과 규모에 대한 수익변화를 보이는 국가 은행들중 대부분이 ATM의 효율성 기여도가 상대적으로 더 높은 것으로 나타났다. 이는 규모의 조정시 이에 대한 고려가 필요함을 보여주는 것으로 해석된다. 한편 ATM의 효율성에의 기여분석에서의 상반된 결과는 ATM만이 효율성에 기여한다고 단정하기는 어려우며, 전통적인 서비스제공 채널인 점포도 국가에 따라서는 은행 효율성에 기여한다는 점을 보여주는 것으로 해석된다. 이는 ATM과 같은 자동화기기가 효율성에 기여할 것으로 기대할 수도 있지만 대면거래를 선호하는 국가들에서는 점포가 효율성에 기여하는 것으로 볼 수 있기 때문이다. 거래금액 기준의 효율성 분석에서 우리 은행산업에 대한 기술효율성을 측정하고, 이를 다시 순수기술효율성과 순수규모효율성으로 나누어 측정하여 보았다. 그 결과 기술효율성은 0.1776으로 전체 표본 국가중 37위이며, 순수기술효율성은 0.2727로 전체 표본국가중 33위를 차지하였고 이는 전체 평균보다 낮은 수준인 것으로 분석되었다. 순수 규모효율성을 비교하더라도 0.6512로 높아지기는 하였으나 이 또한 전체 표본국가의 평균치인 0.6974보다 낮은 수준인 것으로 분석되었다. 조사대상 75개 국가들중 55개 국가가 전반적으로는 ATM 도입이 면대면 거래의 경우보다는 효율성에의 기여도가 더 큰 것으로 나타났지만 대면거래와 비대면거래인 ATM의 상대적 중요성은 국가별 차이가 있는 것으로 볼 수 있다.

One of the first electronic devices to be widely used by banks offering banking services is the ATMs. These machines were introduced not only as a means of extending customer access to their money but also as a means of reducing bank overheads through reduction in the number of bank tellers and branches. ATMs are the most popular mode of electronic banking in most countries. This study focuses on the efficiency of banking industries of 75 countries including OECD countries, with special focus on ATM contribution to the efficiency of banking service. In some countries(communally oriented customers), the more branches operated by a bank, the higher level of service and convenience for its customer. But in other countries(exchange oriented customers), the more ATMs offered by a bank, the higher level of service and convenience for its customer and the higher efficiency in technical efficiency. Efficiency measures obtained by a non-parametric method using the data of the period of 2003. Based on the value of accounts, Our banking industry was inefficient and lower than the average efficiency. Most OECD countries are scale efficient and not technical efficient. In 16 couintries including America, Italy, and Netherland, ATM was more contributed to the efficiency, but was not in Korea and Japan. These results suggest that the contribution to the efficiency is different between the two regions which customers are exchange oriented or communally oriented.