The Utilization and Limitation of Genetic Information in Insurance: Improvement Plan of China’s“Genetic Non-discrimination Act”

The Utilization and Limitation of Genetic Information in Insurance: Improvement Plan of China’s“Genetic Non-discrimination Act”

현행 중국법에 따르면, 보험회사는 유전정보를 의료, 질병, 장애, 요양, 의료 상해 등에 이용할 수 없다. 그럼에도 불구하고 이 접근법은 중국의 “유전자 차별” 문제를 효과적으로 해결하지 못하고 있다. 사실 유전자 정보는 보험 분야에서 중요한 역할을 한다. 유전자 정보를 보험에 적용할 수 있는 이론적 근거로는 리스크 분류 및 급부·반대급부 균등 원칙으로, 역선택을 피하기 위해 유전자 정보를 서로 다른 리스크 등급별로 분류하는 것은 보험자의 알 권리를 지키기 위한 불가피한 요구사항이다. 사회공공이익을 고려하여 상업보험(Commercial insurance)은 합리적인 사회구제의 기능을 발휘하지만 사회구제 기능의 한계를 명확히 할 필요성이 존재하며 상업보험과 사회보험을 동일시 해서는 안된다. 유전자 정보 자체의 특징을 보면 일반적인 의료정보와 실질적인 차이가 없다. 보험자 담보는 원래 불확실한 리스크가 존재하며 기술의 발전에 따라 유전자 검사의 정확도도 향상되기 때문에 이론적으로 보험인이 보험분야에서 유전자 정보를 사용하는 것을 완전히 금지할 필요는 없다. 이에 따라, 향후 중국의 유전자 차별 관련 입법은 현 보험자의 유전자 정보 사용을 완전히 금지하는 것으로부터 조건부 보험자의 유전자 정보 사용 도입으로 바뀌어야 한다. 구체적인 내용은 다음과 같다. 첫째, 보험자가 유전자 정보를 얻는 절차 및 방법을 명확히 하고 보험자가 피보험자에게 유전자 예측 검사를 강제로 실시하는 것을 금지하며, 보험가입자에게 특정 유전자 검사 결과에 대해서만 고지할 의무를 부과한다. 또한 보험자의 유전자 정보 사용에 대한 조건을 설정해야 한다. 보험자는 일정 금액을 만족하는 생명보험에서만 유전자 정보를 사용할 수 있으며 유전자 정보의 사용은 법적 절차가 필요하며 피보험자의 동의를 받아야 한다. 둘째로, 유전자 검사업계에 대한 감독 및 관리를 강화하고 엄격한 시장 접근 규칙을 제정하며 보험자와 피보험자의 관련 전문적인 지식 분야에 대한 단점을 보완하기 위해 유전자 상담사 시스템을 구축해야 한다. 마지막으로 피보험자 이익 보호를 추구하고 전문가가 분쟁 해결에 참여할 수 있도록 하며 보험사의 유전자 정보 불법 사용에 대한 처벌을 강화해야 한다.

According to current Chinese law, insurance companies cannot use genetic information for medical, disease, disability, care and medical accident insurance. Nevertheless, this approach has not effectively solved the problem of “genetic discrimination” in China. Genetic information plays a vital role in insurance. The theory that genetic information can be used in insurance is based on risk classification and price equilibrium principle. Adverse selection can be avoided by dividing genetic information into different risk classes. This is an inevitable requirement of the insurer's right to know. For the consideration of social and public interests, commercial insurance should undertake a reasonable social relief function, but it is necessary to clarify the limitations of the social relief function of commercial insurance, and commercial insurance and social insurance cannot be equated. In terms of the characteristics of genetic information itself, there is no substantial difference between it and general medical information. Insurance covers uncertain risks, and with the progress of technology, the accuracy of genetic testing has also been improved. Therefore, theoretically speaking, it is not necessary to completely prohibit insurers from using genetic information in the insurance field. Therefore, in the future, China's legislation on genetic discrimination should be changed from completely prohibiting the use of genetic information by insurers to conditionally restricting the use of genetic information by insurers. First of all, the way to obtain genetic information by the insurer should be clarified, and the insurer should be prohibited from forcing the insured to carry out predictive genetic testing. The insurance applicant only must inform the specific genetic testing results. Secondly, it is necessary to set conditions for the insurer to use genetic information. The insurer can only use genetic information in personal insurance that meets a certain amount of money, and the use of genetic information must meet legal procedures and obtain the consent of the insured. In addition, it is also necessary to strengthen the regulation of the gene testing industry, formulate strict market access rules, and establish a gene consultant system to make up for the inferior position of the insured in the profession. Finally, improve the rescue of the insured, let professionals participate in the settlement of disputes, and increase the severity of punishment for the illegal use of genetic information by insurance companies.