풍수해보험 손해원인별 보험금 가중 등급요율 산출방법 고찰

Study on Calculating Class Rates with Claim Amount Weighted by Risk Types in Flood and Storm Insurance

본 연구는 최초로 풍수해보험 경험사고통계만을 이용하여 풍수해보험에서 보장하는 재해를 손해원인별로 구분한 후 위험도 가중치를 산출하였다. 풍수해보험에서 보장하는 재해를 유사손해원인끼리 묶어 수해, 풍해, 설해로 분류할 경우, 호우 및 홍수는 수해, 강풍은 풍해, 대설은 설해로 용이하게 구분할 수 있다. 그러나 호우뿐만 아니라 강풍을 동반하는 태풍의 경우에는 침수피해뿐 아니라 강풍으로 인한 파손피해도 발생하기 때문에 그 손해원인을 명확하게 구분하기가 어려웠다. 본 연구는 2006년∼2016년 동안의 풍수해보험 경험통계를 이용하여 산정하였다. 특히, 태풍의 경우 피해유형에 대한 추가분석을 통해 주택물건의 경우 태풍피해(45.7%)를 풍해 28.4%, 수해 17.3%로 구분하였다. 온실물건의 경우에는 보장대상목적물 특성상 수해로 분류할 손해는 극히 미미하기 때문에 모두 풍해로 구분하였다. 이는 손해원인별로 위험도에 따라 보험요율을 차등 적용하는 방법이 채택될 경우 그간의 선행연구가 태풍으로 인한 손해를 모두 수해로 분류함으로써 야기될 수 있는 문제점을 보완하여 적용할 필요가 있음을 시사한다.

This study calculates risk weights by classifying perils in the flood and storm insurance using experienced claim data only. In the flood and storm insurance, it is not difficult to classify risks: torrential rain and flood as a flood risk, gale as a wind risk, and heavy snow as a snow risk. However, in case of typhoon, accompanying with heavy rain and strong wind simultaneously, classification of losses is not an easy task. This study suggests reasonable risk weights by type of risks, using experience claim data from 2006 to 2016. Especially, in case of dwelling house, this study separates flood risk portion (17.3%) and wind risk portion (28.4%) from typhoon losses (45.7%) through additional analysis. On the other hand, in case of greenhouse, all losses from typhoon must blame the wind risk because characteristics of greenhouse and type of coverage for it are not likely to be related to flood. In rating insurable risks according to perils, we must consider the problems of proceeding studies that classify all losses from typhoon to flood risk.