도덕적 해이 하에서 공적의료보험과 민영의료보험의 상호작용

Interactions between public and private health insurance under moral hazard

본 연구는 공적의료보험 가입이 의무적으로 요구되고 도덕적 해이가 존재할 때 민간의료보험의 도입이 공적의료보험(이하 공보험)의 효율성에 어떤 영향을 미치는지 살펴본다. 그 결과 첫째, 모든 개인이 민영의료보험 (이하 사보험)에 가입하는 경우(차선의 경우) 소비자 후생은 사보험이 없을 때, 즉 공보험만이 존재하는 경우와 동일하지만, 공보험의 부보율은 사보험이 없을 때보다 낮아진다. 둘째, 일부의 개인만이 사보험에 가입하는 경우 사보험에 가입하는 개인의 비율에 따라 다음 두 가지 경우가 성립한다. (ⅰ) 그 비율이 임계치 이상이면 공보험자가 도덕적 해이를 통제하고 공보험과 사보험의 부보율 범위는 차선의 경우와 동일해진다. (ⅱ) 비율이 임계값보다 작으면 공보험자가 도덕적 해이를 허용한다. 공보험의 경우 보험료가 계리적으로 불리하고 사보험이 없는 경우보다 부보율이 증가한다. (ⅰ)과 (ⅱ) 모두에서 사보험에 가입하지 않은 개인의 소비자 후생은 악화되고, 사보험에 가입한 개인의 후생은 차선의 경우와 같거나 감소한다. 이러한 결과는 건강보험제도의 지속가능한 발전을 위해 공보험과 사보험의 상호작용을 고려하여 도덕적 해이를 적절히 통제할 필요가 있음을 보여준다.

This study examines how the introduction of private health insurance affects the efficiency of mandatory public health insurance in the presence of moral hazard. First, if all individuals purchase private health insurance (the second-best case), consumer welfare is the same as that in the absence of private insurance, whereas the coverage of public insurance is less than that in the absence of private insurance. Second, if some individuals purchase private health insurance, the following two cases are possible, depending on the proportion of individuals who purchase private insurance: (ⅰ) If the proportion is greater than or equal to a threshold, the public insurer controls their moral hazard, and the coverage of public and private insurance is the same as in the second-best case. (ⅱ) If the proportion is less than the threshold, the public insurer allows their moral hazard. For public insurance, insurance premium is actuarially unfavorable, and the coverage is higher than that of no private insurance. In both (ⅰ) and (ⅱ), the consumer welfare of the individuals who do not purchase private insurance is deteriorated, and the welfare for the individuals who purchase private insurance is at best equal to or less than in the second-best case. These results show that moral hazard needs to be properly controlled by considering the interaction between public and private insurance for the sustainable development of health insurance systems.